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    安永云健康:市场化进程的网络余额理财模式已经出现

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    发表于 2020-6-29 17:13:07 | 显示全部楼层 |阅读模式
       个人金融业务也称为财富经营,是利用银行掌握的客户信息和金融产品,分析客户自身的财务状况,了解和挖掘客户要求,制定客户财务管理目标和计划,选择金融产品,帮助实现客户理财目标的一系列服务过程,是商业银行利润的重要来源之一。安永云健康今天,网络金融以“注重用户体验”、“界面友好”的设计理念、独特的商业模式、快速的价值创造方式,直接冲击或取代银行个人金融事业传统的经营方式。
    银行支付功能的边缘化随着互联网和电子商务的发展,中国的网络第三方支付已经成为一个大产业。在包括Alibaba、Tencent、grand、Baidu、EBay等网络巨头在内的2012年获得第三方支付许可的3.66万亿大网络支付规模中,AliPay和treasury两家企业占据了69.2%的份额。
    目前,在网络金融模式下,第三方支付事业也已经实现了个人客户的收款、转账汇款、水电煤地火、保险理财购买、学费支付等日常支付结算服务,安永云健康对商业银行的支付功能产生了巨大的替代作用。这种替代主要体现在:在线上,在线支付市场占据了AliPay、treasury等网络公司,银行往往需要依赖这些第三方支付平台的渠道。在网上,越来越多的传统个人支付业务被支持在线支付的“触摸屏”取代,被第三方支付公司的在线支付取代。银行传统上越来越忽视了网上银行、通过USB-Key进行认证支付、转账的功能。
      加快储蓄存款利率市场化进程的网络余额理财模式的出现,通过货币基金的投资价值、流动性、支付功能和用户经验的立体结合,安永云健康提供了个人客户流动性和支付便利性的要求和高于银行储蓄存款利率的收益,给银行储蓄存款,尤其是需求存款带来了不少竞争压力。如上表所示,网络馀额理财在商品特性上与货币基金联系在一起,不能与银行储蓄存款产品相比,但从其产品的现金化能力、支付功能、风险等级来看,已经与储蓄存款没有太大区别。当然,个人客户从实用的角度来看,注重功能收敛,风险因素相似,但收益率更高的“加班”、“期待报”产品的选择。
        随着银行间个人理财竞争日趋激烈的网络金融的发展,银行间理财竞争也在加剧。网络金融的竞争基础是internet技术、信息技术和数据处理技术,安永云健康强调internet技术与金融核心业务的深度集成,将客户体验作为根本诉求,同时大大简化了需求响应、期限匹配、管理等业务流程。以网络金融模式为例,银行理财销售不遵循现有的自助销售方式,逐渐转变为第三方销售平台的自助销售模式,在一些同质性高的中低价理财中,个人客户不再通过银行了解、选择、购买,而是直接搜索、比较(比较收益率)、购买所有银行在第三方网站发售的类似产品。这种销售模式的变化将削弱银行对个人客户的影响,增加银行间的竞争,增加销售成本。

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